Mit jelent a thm hogy kell számolni?

Mit jelent a THM, hogy kell számolni?
Teljes körű útmutató a THM-ről érthetően, példákkal, gyakorlati tanácsokkal

A pénzügyek világa elsőre bonyolultnak tűnhet, főleg amikor hitelfelvételről, banki ajánlatokról vagy nagyobb pénzügyi döntésekről van szó. Engem mindig is izgatott, hogyan segítenek a különböző mutatók, számok abban, hogy okosabban döntsünk: ne csak azt lássuk, mennyit fizetünk vissza havonta, hanem azt is, mi miből tevődik össze. Ha valaha is elgondolkodtál azon, hogy pontosan mit jelent a THM, hogyan működik, mikor érdemes nézni, vagy hogyan határozza meg a pénzügyi mozgásterünket, akkor jó helyen jársz.

A THM, azaz a teljes hiteldíj mutató, egy kifejezetten fontos fogalom a hitelfelvételben, és mégis sokszor félreértik vagy egyszerűen nem tudják, hogy mit jelent, miért érdemes figyelni rá. Ebben a cikkben több oldalról is körüljárjuk a témát: szakmai magyarázatot adok, gyakorlati példákon keresztül mutatom be a számítás logikáját, végül tippeket is adok, hogyan használd ezt az információt a saját előnyödre.

A cikk végére pontos képet kapsz arról, mi a THM, hogyan számolják, miért nem szabad kizárólag ezt nézni, és hogyan hasonlítsd össze a különböző hitelajánlatokat tudatosan. Kezdők és haladók egyaránt találhatnak benne újdonságokat és konkrét segítséget, hogy magabiztosabban mozogjanak a hitelpiacon.

Tartalomjegyzék

1. Mi az a THM és miért fontos a pénzügyekben?
2. A THM jelentése: teljes hiteldíj mutató magyarázata
3. Hogyan segít a THM a hitelek összehasonlításában?
4. Milyen költségek szerepelnek a THM számításában?
5. Mit nem tartalmaz a THM? Fontos kivételek
6. THM kiszámítása: lépésről lépésre bemutatva
7. Példa: így számoljuk ki a THM-et egy hitelnél
8. Mire figyeljünk THM összehasonlításakor?
9. Gyakori tévhitek a THM-mel kapcsolatban
10. Hogyan használjuk felelősen a THM információkat?
11. GYIK – 10 gyakori kérdés és válasz a THM-ről

Mi az a THM és miért fontos a pénzügyekben?

A THM, azaz a teljes hiteldíj mutató, ma már szinte minden banki ajánlatban ott szerepel, legyen szó személyi kölcsönről, lakáshitelről vagy akár hitelkártyáról. Ez az egyetlen szám azért rettentő fontos, mert segít átlátni a különböző ajánlatok mögötti valódi költségeket. Így a laikusok is egyszerűbben össze tudják hasonlítani a hiteleket, anélkül, hogy minden egyes díjtételt, kamatot, kezelési költséget külön-külön kellene bogarászniuk.

Manapság rengeteg pénzintézet és közvetítő kínál különféle hiteleket, reklámszlogenekben gyakran olvashatjuk, hogy „akár 0% kamat”, „alacsony törlesztő” vagy „fix kamatozás”. Ezek azonban önmagukban félrevezetőek lehetnek, hiszen nem tartalmaznak minden költséget. A THM éppen ebben segít: egységesen mutatja meg, hogy éves szinten mennyibe kerül a felvett hitel, minden kötelező költséget beleszámolva.

Amiért különösen fontos, az az, hogy a THM alapján nemcsak könnyebb dönteni, hanem elkerülhetők a rejtett csapdák. Sokan csak a havi törlesztőt nézik, holott lehet, hogy egy alacsonyabb havi díj mögött magasabb összköltség rejtőzik. A THM tehát a tudatos pénzügyi döntések alapja, és egyben a pénzügyi edukáció egyik kulcsa.

A THM jelentése: teljes hiteldíj mutató magyarázata

A THM nem más, mint egy százalékos arányszám, ami azt mutatja meg, hogy egy év alatt mennyibe kerül ténylegesen a felvett hitel, ha minden kötelező költséget figyelembe veszünk. Ez a mutató tartalmazza a kamatot, a kezelési költséget, a folyósítási díjat, valamint minden egyéb, a szerződésben rögzített díjat, amit a bank vagy pénzintézet felszámol.

A THM számításakor minden olyan költséget figyelembe kell venni, amelyet a hitelfelvevő a hitelért cserébe fizet, kivéve azokat, amelyek előre nem láthatók vagy opcionálisak (erről később részletesen is írok). A legnagyobb előnye, hogy a bonyolult díjstruktúrákat egyetlen, egyszerűen összehasonlítható mutatóvá sűríti.

A THM-et minden bank köteles feltüntetni a hirdetéseiben, ajánlataiban. Ez nem csak törvényi előírás, hanem a fogyasztók védelmét is szolgálja. Fontos ugyanakkor, hogy a THM csak akkor érvényes összehasonlítási alap, ha ugyanarra a hiteltípusra, azonos futamidőre, azonos összegre és feltételekre vonatkozik.

Hogyan segít a THM a hitelek összehasonlításában?

A banki ajánlatok összehasonlítása első ránézésre ijesztő: mindenhol más kamat, különböző díjak, eltérő futamidők és feltételek. Ilyenkor jön jól a THM, hiszen egyszerűsíti a folyamatot. Minden hiteltípusnál, legyen az személyi kölcsön, lakáshitel vagy autóhitel, az adott pénzintézet THM-je egyértelműen megmutatja, hogy mennyit fogunk ténylegesen fizetni éves szinten.

A THM egyértelmű előnye, hogy egységes mércét teremt: nem kell külön-külön számolgatnunk a kamatot, kezelési költséget, számlavezetési díjat vagy egyéb járulékos terheket. A mutató mindezeket beépíti, így elég csak a THM-et nézni, amikor két, egyébként hasonlónak tűnő ajánlat között kell dönteni.

Egy konkrét példán keresztül: ha az egyik bank 8,5%-os, a másik 12,2%-os THM-et kínál ugyanarra a hitelösszegre és futamidőre, akkor biztosak lehetünk benne, hogy a 8,5%-os ajánlat összességében kedvezőbb – feltéve, hogy minden más feltétel azonos. Ez nagyban megkönnyíti a döntést, hiszen így egyszerűen kiszűrhetők a rejtett költségek vagy a félrevezető reklámok.

Előnyök és hátrányok: a THM összehasonlítás szerepe

Milyen költségek szerepelnek a THM számításában?

Ahhoz, hogy pontosan értsük, mit jelent a THM, fontos tudni, milyen elemeket számolnak bele. A THM minden kötelező, előre ismert díjat, költséget és kamatot tartalmaz. Ezek:

• Hitelkamat: Az a százalékos kamat, amit minden évben fizetünk a banknak a fennálló tőketartozás után.
• Kezelési költség: Gyakori, hogy a bank havi vagy éves gyakorisággal kezelési költséget számít fel.
• Folyósítási díj: A hitel folyósításakor egyszeri díj, amit az összeg átutalásakor vonnak le.
• Számlavezetési díj: Ha a hitelhez kötelező bankszámlát nyitni, annak vezetési díját is beszámítják.
• Biztosítási díj: Ha a hitelhez kötelező biztosítást kötni (pl. életbiztosítás), annak díját is be kell építeni.
• Egyéb kötelező díjak: Például értékbecslés díja, közjegyzői díj, ha ezek a hitel feltételei.

Példák a THM-be számító költségekre

Azért is fontos, hogy minden kötelező költséget beleszámoljanak, mert így biztosak lehetünk benne, hogy a THM valóban az összehasonlíthatóságot szolgálja, és nem tartalmaz „meglepetéseket”.

Mit nem tartalmaz a THM? Fontos kivételek

Bár a THM sok mindent magába foglal, vannak olyan költségek, melyeket nem kell vagy nem lehet beleépíteni. Ezek többnyire olyan díjak, amelyek a hitelfelvevő döntésétől függnek, vagy nem minden ügyfélnél merülnek fel.

Tipikus példák: előtörlesztési díj, késedelmi kamat, vagy például az opcionálisan igénybe vehető biztosítás díja. Ezek azért maradnak ki, mert nem mindenki fizeti meg őket, vagy csak bizonyos eseményhez kötődnek. Éppen ezért fontos, hogy a THM mellett mindig nézd meg a szerződés részleteit is!

THM-ből kimaradó költségek összehasonlítása

Ezért fontos hangsúlyozni, hogy a THM kiváló iránytű, de nem helyettesíti a részletes szerződésolvasást.

THM kiszámítása: lépésről lépésre bemutatva

A THM számítása matematikailag nem túl bonyolult, de a pontos képlet elsőre ijesztő lehet. A lényege, hogy a teljes visszafizetendő összeget és az összes kötelező költséget egyenértékűvé teszi az induló hitelösszeggel, éves szinten, százalékos formában.

Így néz ki a THM számításának képlete:

THM = (Összes visszafizetendő összeg / Hitelösszeg)^(1/névleges futamidő években) - 1, azaz a hitelfelvétel teljes költségét egy évesített kamatlábbá alakítja.

Lépések:

1. Összegyűjtjük a hitelhez kapcsolódó minden kötelező költséget.
2. Meghatározzuk, mennyi lesz a teljes visszafizetendő összeg a futamidő alatt.
3. Ezt elosztjuk a felvett hitelösszeggel.
4. A kapott eredményt éves szintre vetítjük.

Ezt a számítást persze a bankok automatikusan elvégzik, de érdemes tudni, hogyan jön ki az a bizonyos százalék.

Példa: így számoljuk ki a THM-et egy hitelnél

Vegyünk egy egyszerűsített példát:

Tegyük fel, hogy 1 000 000 Ft-ot szeretnél felvenni személyi kölcsönként, 3 év futamidővel. A bank a következő feltételekkel kínálja a hitelt:

• Éves kamat: 8%
• Kezelési költség: 1% évente
• Folyósítási díj: 10 000 Ft (egyszeri)
• Számlavezetési díj: 0 Ft

Az éves költségek tehát:

• Kamat: 80 000 Ft évente (1 000 000 Ft * 0,08)
• Kezelési költség: 10 000 Ft évente

A teljes költség 3 év alatt:

• Kamat: 80 000 Ft * 3 = 240 000 Ft
• Kezelési költség: 10 000 Ft * 3 = 30 000 Ft
• Folyósítási díj: 10 000 Ft (egyszeri)

Összesen visszafizetendő: 1 000 000 Ft + 240 000 Ft + 30 000 Ft + 10 000 Ft = 1 280 000 Ft

A THM-et úgy számoljuk, hogy a teljes visszafizetendő összeget éves szinten vetítjük a felvett összegre. Ilyenkor a bankok speciális pénzügyi (diszkontált) módszert használnak, de a fenti példánál egyszerűsítve:

THM ≈ (1 280 000 / 1 000 000)^(1/3) - 1 = (1,28)^(0,333) - 1 ≈ 0,086 azaz 8,6%

Láthatod, hogy a THM mindig egy kicsit magasabb lesz, mint az alap kamat, mert tartalmazza az összes kötelező díjat is.

Mire figyeljünk THM összehasonlításakor?

THM összehasonlításakor nagyon fontos, hogy azonos típusú hiteleket, azonos futamidőre, azonos összeggel nézzünk. Különben félrevezető lehet az összehasonlítás. Például egy 5 éves személyi kölcsönt nem célszerű egy 10 éves lakáshitellel összevetni csupán a THM alapján.

Figyelj oda arra is, hogy a THM-ben minden kötelező költséget tüntessenek fel. Ha hiányzik például a kötelező biztosítás, vagy a számlavezetési díj, akkor a THM nem mutatja a valós terheket. Ugyanígy, ha az egyik ajánlat feltételezi, hogy náluk vezeted a számlát, a másik nem, az is befolyásolja a mutatót.

Egy alkalmas összehasonlítási módszer, ha az összes ajánlatot egy táblázatba rendezed:

Ebből látszik, melyik ajánlat a legjobb – de nézd meg a szerződési feltételeket, hogy nincs-e valami rejtett apróság, ami miatt mégis más lesz a vége.

Gyakori tévhitek a THM-mel kapcsolatban

A THM-ről sokan azt hiszik, hogy mindent tartalmaz, vagy hogy a legalacsonyabb THM mindig a legkedvezőbb hitelt jelenti. Ez azonban nem feltétlen igaz! Fontos, hogy a THM csak azokat a díjakat tartalmazza, amelyek kötelezőek, de például az előtörlesztési díjak, késedelmi kamatok, illetve az opcionális szolgáltatások nincsenek benne.

Másik tévhit, hogy a THM minden esetben teljesen pontos összehasonlítást ad. Ez is csak akkor igaz, ha minden paraméter (hitelösszeg, futamidő, kötelező díjak) megegyezik az ajánlatoknál. Ha az egyik banknál például kötelező életbiztosítást kötni, a másiknál nem, akkor a THM-ek összehasonlítása torzulhat.

Végül sokan azt gondolják, hogy a THM fix, nem változhat. Pedig ha a hitel konstrukciója változik, például kamatperiódus után változóvá válik, akkor a THM is módosulhat az aktuális szerződési feltételeknek megfelelően.

Hogyan használjuk felelősen a THM információkat?

A THM egy nagyszerű eszköz, de nem helyettesíti a tudatos döntést. Mindig nézd meg, hogy milyen költségeket tartalmaz, mennyi a teljes visszafizetendő összeg, és hogy pontosan mire vonatkozik a THM (pl. fix vagy változó kamatozás, milyen futamidő). Ha bizonytalan vagy, kérj segítséget a banktól, vagy használj online kalkulátort.

Soha ne dönts kizárólag a THM alapján. Mindig mérlegelj: mennyire stabil a jövedelmed, mennyi tartalékod van, mennyi a havi törlesztőrészlet, és milyen extra díjak merülhetnek még fel (előtörlesztés, késedelem, szerződésmódosítás).

A legfontosabb: minden szerződést olvass el alaposan, kérdezz rá minden díjra, és ne hagyd magad siettetni. A pénzügyi döntések hosszú távra szólnak, felelős hozzáállással sok pénzt és bosszúságot spórolhatsz meg.

GYIK – 10 gyakori kérdés és válasz a THM-ről

1. Mi az a THM röviden?
   A THM a teljes hiteldíj mutató, éves szintre vetített százalékos arányszám, amely megmutatja, mennyibe kerül összesen a felvett hitel, minden kötelező költséggel együtt.

2. Miért van szükség THM-re?
   Azért, hogy a különböző hitelajánlatokat egyszerűen, átláthatóan össze lehessen hasonlítani.

3. Minden költséget tartalmaz a THM?
   Nem, csak a kötelezően fizetendő, előre ismert költségeket és díjakat.

4. Mi nincs benne a THM-ben?
   Opcionális vagy csak bizonyos feltételek mellett fizetendő díjak, mint például előtörlesztési díj, késedelmi kamat.

5. Mire jó THM alapján összehasonlítani?
   Ugyanarra a hitelösszegre, futamidőre és feltételekre kínált ajánlatokat érdemes THM alapján összevetni.

6. Befolyásolja a THM-et a futamidő?
   Igen, hosszabb futamidőnél a THM eltérhet, ezért mindig azonos időtávra hasonlíts!

7. A THM garantált, fix érték?
   Nem, változó kamatozású hiteleknél a THM is változhat.

8. Minden hitelnél szerepel a THM?
   Igen, minden fogyasztási hitelnél kötelező feltüntetni a THM-et.

9. Hogyan tudom kiszámolni a THM-et otthon?
   Egyszerűbb kalkulátorok online elérhetők, de a pontos számításhoz ismerned kell az összes kötelező költséget.

10. THM vagy havi törlesztő a fontosabb?
    Mindkettő fontos, de a THM átfogóbb képet ad a hitel teljes költségéről.

Remélem, hogy ezzel a cikkel sikerült érthetővé és átláthatóvá tenni a THM fogalmát és jelentőségét! Jó döntést, okos pénzügyi választásokat kívánok!